银行现在都很缺钱吗,为什么给的利息比以前高了?

目前无论是大银行还是小银行,也不论是国有银行还是民营银行,基本上每个银行都上浮利率,如果不上浮利率,那就只能吃土了,当然加息一般主要针对定期存款以及贷款来说,活期存款利率一般是不会上浮,甚至有的银行还可能下调。

下图是目前央行的基准利率。

银行现在都很缺钱吗,为什么给的利息比以前高了?


可以看出目前央行给出的基准利率是相对比较低的,存款利率最高的是三年期的2.75%。但在实际执行的过程中,每个银行给到的利率都不一样,通常来说,银行一般会有一个官方的挂牌利率,然后具体到每个支行还有一个实际执行的利率。实际执行的利率一般会在基准利率的基础上上浮百分之20%~50%不等。

比如下图是目前市场上一些主流银行的存款利率表。

银行现在都很缺钱吗,为什么给的利息比以前高了?


从这些主流银行的存款利率来看,绝大部分银行定期存款利率都是上浮的,有极个别银行利率上浮还比较高。比如盛京银行5年期的存款利率给到了4.29%,相当于在基准利率的基础上上浮了56%,但这个利率还不是市场上最高的,目前利率上浮最高的是一些农村信用社以及一些民营银行。

比如下图是某个农村信用社的存款利率表:

银行现在都很缺钱吗,为什么给的利息比以前高了?


这个信用社五年期定期存款利率达到了4.75%,相当于在基准利率的基础上上浮了76%左右。但这个利率还不是市场上最高的,有一些民营银行给的存款利率会更高。

比如下图是某些民营银行的存款利率表,部分银行五年期的存款利率到到了5.45%,这相当于在基准利率的基础上上浮了98%。

银行现在都很缺钱吗,为什么给的利息比以前高了?


那为什么现在所有银行都要上浮存款利率呢?

在大家的印象当中,银行的存款利率都是比较低的,以前很多银行在吸收存款的时候,基本上都是按照基准利率来执行。但是最近几年市场环境出现了很大的变化,最主要的变化就是市场竞争变得更加激烈了,这种竞争主要体现在几个方面:

一方面是银行之间的竞争。过去几十年我国的银行机构数量比较少,主要是以国有银行为主,但是最近20几年来,随着我国银行业的不断发展,银行机构不断增多,就连同一个银行的银行网点也在不断增多,目前全国的银行网点有超过20万个,所以存款竞争非常激烈。

另一方面是市场利率的放开。在2015年之前我国存款利率跟贷款利率实行的是双轨制,贷款利率银行可以根据市场的实际需求情况做上调或者下调,而且没有限制,但是存款利率一直有一个上限。但从2015年之后监管部门逐渐放开了存款利率的限制,各家银行可以根据自己的实际情况对利率进行调整,没有限制。不过2015年之后,银行存款利率并没有完全放开,因为这里面还有一个利益同盟,也就是银行利率工作自律公约,这个利率公约的存在就是为了制约各大银行之间的恶意竞争,所以回对成员之间的存款利率做一个限制,一般最高利率上浮不能超过55%。

但从2018年开始,包括监管部门以及银行利率自律公约在内举行了一些内部会议,逐渐放开了对成员利率的管制,允许部分银行有序渐进的逐渐放开利率限制,所以目前有一些小银行能够上浮更高的利率。

再一方面是其他理财渠道的竞争。最近几年随着我国互联网的不断普及,很多互联网理财平台不断出现,比如余额宝、微信理财通、京东小金融、各类P2P等等,这些理财灵台的出现以更高的收益、更便捷的体验迅速吸引了很多投资者,这在很大程度上分流了银行的存款,所以目前各大银行吸收存款都不容易,只能通过上浮更高的利率来吸引大家去银行存款。

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